最近，平安财险推出的一款“熬夜险”悄然走红，金融、IT、媒体圈等熬夜群体纷纷被戳中痛点。这款保险价格亲民，广告语“不到一包零食钱”“加班应酬，来份熬夜险护身”让人心动。

熬夜，现代人的通病;这些年也成了健康的一大隐患。快节奏的城市生活，高强度的工作压力，熬夜加班已成为很多人的生活常态。当市场出现一种以“熬夜”作为投保对象的保险产品，自然会因为需求而引发共鸣，甚至让人趋之若鹜。

以“熬夜险”之名推销，消费者可能会误以为，只要熬夜行为发生，就会得到理赔。而实际情形可是会大相径庭：所谓“熬夜险”，其实就是意外险加一个猝死险。非要说与熬夜行为有关，大概也是当熬夜已经熬成猝死。

熬夜本身是一种生活方式，不具有意外性，损失也难以确定和测量。从风险角度来说，熬夜不属于“可保风险”的范畴。这也决定了“熬夜险”只是个噱头，不可能真以“熬夜”为保险对象。

在商言商，保险公司想赚钱，就得把更多保险卖出去，在产品名称上做点推销文章，貌似无可厚非。但噱头终归只是噱头，要拓展保险的风险保障功能，要求保险业发展方向，必须回归其主要提供风险保障的本质属性。

“熬夜险”，不仅名称上严重误导，事后理赔恐怕也相当困难——“既往症及保险单中特别约定的除外疾病，造成被保险人猝死的，保险人不承担给付保险金责任”……“熬夜险”中类似免责条款有十几条之多，都跟投保人讲明白了吗?还是稀里糊涂冲着名字就买了?

即便已在市场存在多年的险种，受益也并非“一帆风顺”。就拿重疾险来说，它引入中国市场已经23年，可推销宣传噱头多、条款设置重重关卡等问题，让重疾险始终绕不开理赔难题。

健康时报不久前报道的案例：99%的血管被堵塞，几次下达病危通知，苏州患者植入4个心脏支架捡回一条命。而他在平安人寿购买的重大疾病保险，却以未采用合同规定的手术方式、不是重疾险理赔范围为由拒绝赔付。

这显然不是个案。重大疾病报销病种和合同拟定都由专业医疗和法律团队层层把关，投保人相当于一个人在和整个团队博弈，打官司大都也是保险公司胜诉。这样的事情多了，保险自然难卖，转而更加注重“噱头”。

守住保险的，不是忽悠，而是诚信。不能噱头各种花哨，投保人最终获得的保障却是镜花水月。相比内容庞杂又专业的保险条款，险种名字可能更惹人关注。这是人性的弱点，但不能为商家所利用。

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